防范非法金融活动｜这些防范非法网络贷款知识要牢记

非法网络贷款是指未经国家金融监管部门批准，通过互联网平台违规从事贷款业务，并常伴有欺诈、高利贷、暴力催收等违法犯罪活动的金融行为。它本质上是 “伪金融创新” ，利用互联网的便捷性掩盖非法本质，对社会秩序与个人财产安全构成严重威胁。

所以，什么是非法网络贷款？

它的特征是什么？

我们应如何防范？

一、如何识别非法网贷？

1.无金融牌照

机构未持有 《金融许可证》 或 《小额贷款公司业务资质》 ，可在“国家金融监督管理总局”官网查询验证。

2.高利贷性质

年化利率远超法律保护上限（目前司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的4倍，通常约15%左右）。

常见套路：以“管理费”“服务费”等名目变相收取“砍头息”。

3.欺诈性宣传

承诺“零门槛”“秒到账”“无视黑户”，实际通过虚假广告诱骗借款人。

             4.隐私侵犯与暴力催收

强制获取手机通讯录、定位等信息；逾期后采用电话轰炸、恐吓、骚扰亲友等非法手段。

二、常见形式与陷阱

1.“714高炮”短期贷

此类贷款期限通常为7天或14天，以“无抵押、秒到账”为诱饵。表面宣传“借1000元到期还1100元”，实则通过“砍头息”（如实际到手仅700元）和超高逾期费，使年化利率常超过1000%，短期内即可让债务翻数倍。

2.“套路贷”

通过签订虚假借款合同、制造银行流水痕迹、单方面制造违约等手段，将受害者卷入债务漩涡。常以“需走流水验证还款能力”为由操作，最终通过暴力威胁或虚假诉讼侵占房产等财产。

3.“培训贷”

以“免费培训、包就业”为名，诱骗求职者（尤其是大学生）签订贷款合同支付培训费用。往往承诺“公司代为还款”，实则培训质量低劣，贷款仍由个人背负，且利率高昂。

4.“美容贷/医美贷”

与美容机构合作，针对爱美人士推出“0首付变美”项目。消费者在不知情或受诱导下签订贷款协议，贷款资金直接流向中介，而消费者需偿还远高于实际消费金额的本息。

5.“刷单贷”

以“兼职刷单赚佣金”为幌子，要求受害人先申请贷款“提升信用额度”或“激活任务权限”。最终佣金无法提现，贷款资金被套走，个人信息还被用于其他诈骗。

6.“AB贷”（又称“人情贷”）

当借款人征信不足时，骗子以“需要担保人”或“用朋友资质辅助验证”为由，诱使其亲友代为申请贷款。实际是将债务转嫁给亲友，造成两人同时受害。

7.“手机回租贷”

要求借款人将手机“抵押”给平台获得贷款，同时以“回租”形式继续使用手机。一旦逾期，平台远程锁死手机，并以公开隐私数据威胁还款。

8.“虚拟货币质押贷”

以“低息质押虚拟币贷款”为名，诱导下载虚假交易平台。受害人质押USDT等虚拟货币后，平台瞬间转移资产并失联。

核心识别特征：

凡具备放款前收费、承诺“无视黑白户”、要求授权通讯录及定位、合同利率模糊或无金融牌照中任一特征的，均属非法网贷。请牢记：正规贷款绝不预先收费，且严格审核征信。

三、法律后果

对机构：

涉嫌非法经营罪、诈骗罪，依法取缔并追究刑事责任。

对借款人：

本金与合法利息受保护；超出法律规定的利息无需偿还；若参与非法网贷洗钱、诈骗等环节，可能构成共犯。

四、维权与防范指南

1.事前防范：

选择持牌金融机构，通过官方渠道下载APP；仔细阅读合同条款，警惕“空白合同”；拒绝任何“放款前收费”要求。

2.事后维权：

保留证据（合同、聊天记录、转账凭证）；向监管部门举报（12378热线、“中国互联网金融举报信息平台”）；遭遇暴力催收立即报警。 

我们应记住“看似雪中送炭，实为火上浇油”——非法网络贷款绝不是解决资金困境的出路，树立理性消费观，提升金融素养，才是抵御风险的根本之道。

来源：哈尔滨师范大学传媒学院微信公众号

图片：赵仟 于雅亭

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